发布日期：2025-03-22 19:53    点击次数：110

（原标题：广发银行迎新董事长第四色播室，能否指挥其走出增长困局？）

出品|WEMONEY商讨室

香港艳星

文|林见微

在营收净利流畅下滑、资产质料握续承压的逆境中，广发银行迎来重要东谈主事变动。

最新公告高慢，董事长白涛因使命调理辞任，由中国东谈主寿集团董事长蔡希良接棒掌舵。这已是中国东谈主寿入主后第四次向广发银行"空降"掌舵者。

面对信用卡业务失速、净息差跌破行业告诫线、合规罚单频发等重重危急，这位保障系降生的银行新帅，能否指挥这家尚未上市的天下性股份行已毕计策解围？

01 事迹失速，业务结构失衡加重

《广发银行股份有限公司2025年度同行存单刊行计较》高慢，2024年广发银行全年营业收入为687.96亿元，同比着落0.65%；净利润为150.06亿元，同比着落4.98%。

这是该行17年来初次出现营收与净利润双降，评释其业务增长碰到瓶颈，盈利形式面对挑战。

图源：广发银行2025年度同行存单刊行计较

广发银行的压力最初来自零卖业务的中枢撑握——信用卡业务增速放缓。2024年，广发银行信用卡握卡用户数达1.18亿，初次出现零增长，高慢出该业务的膨大空间趋于鼓胀。

从贷款结构来看，2022年和2023年，其信用卡透支贷款占个东谈主贷款的比例鉴别为48.7%和48.09%，远高于招商银行2023年35.6%的水平，评释其对单一业务的高度依赖。

图源：广发银行2023年年报

信用卡权利调理也在削弱用户黏性。往日一年，多家媒体报谈，广发信用卡的积均权利、浪掷返现等福利大幅缩水，激勉客户不悦。此外，2023年广发信用卡投诉量占总投诉量的83.45%，而招商银行仅为18.19%，奇迹质料和客户体验问题也不免对业务增长组成扼制。

净息差收窄进一步削弱了盈利才能。2024年，广发银行的净息差降至1.53%，较2023年的1.65%进一步下滑，较2022年的1.87%更是下滑彰着。比较之下，2023年招商银行和宁波银行的净息差鉴别为1.95%和1.88%，在息差经管方面发达优于广发银行。

广发银行对公业务风险也在加大第四色播室，资产质料承压。其在房地产信贷上的风险仍未全齐开释，部分企业贷款的不良率高涨，合座资产质料存忧。

图源：广发银行2023年年报

合座来看，广发银行计策定位粗率、信用卡业务增速放缓，成为制约其增长的紧要成分。握卡用户数初次停滞不前，权利调理激勉客户不悦，性交视频投诉率居高不下，行业竞争加重进一步挤压了盈利空间。此外，净息差握续收窄、对公贷款风险高涨，资产质料承压。若不足时调理业务结构、优化资产欠债配置，异日的盈利增长或将面对更大挑战。

02 合规风控短板显现，里面处置待强化

往日一年，广发银行屡次因贷款经管不审慎、里面截至薄弱等原因受到监管处罚，这不仅影响了其阛阓信誉，也在一定程度上制约了业务的平定发展。

监管趋严的配景下，银行的合规才能成为影响其恒久适应筹划的紧要成分。但是，广发银行在这一方面的发达却并不睬念念。

2024年7月，广发银行深圳分行因贷款“三查”不到位、授信经管不审慎等问题被罚金300万元。

图源：国度金融监督经管总局官网

同庚10月，广发银行贵阳分行因开立无真实商业配景的银行承兑汇票、信用证商业配景不真实等违纪活动被罚90万元。12月，广发银行上海分行因贷款经管严重违犯审慎筹划规矩被罚50万元。

这些罚单反应出广发银行在信贷审批、贷后经管和资金用途监控等关键要领仍然存在一定随和。

广发银行的里面处置也存在较多隐患。自2022年以来，该行多名高管接踵选用拜访，其中包括原监事长、原副行长、原招待子公司监事长、原分行行长以及审计部门矜重东谈主。这一系列东谈主事变动暴流露广发银行里面处置的繁芜，经管层的不平定可能进一步影响银行计策奉行力和阛阓信心。

面对日益严格的监管环境，广发银行必须加速整改法度。从业务合规角度看，需强化贷后经管，严格落实贷款“三查”轨制，加强信贷资金用途监控，防患因风控失效导致的业务违纪。

从里面处置角度看，应优化合规体系，提高风险识别才能，减少经管层悠扬，提高恒久计策奉行力。此外，建立更严格的审计机制，加强对分行和子公司的监管，确保各级经管层落实风控条款。

广发银行若不尽快弥补合规和内控短板，不仅可能影响异日的业务发展，还可能进一步裁减成本阛阓对其恒久平定性的信心。

03 阛阓信心承压，广发银行若何寻求冲破？

广发银行连年来在零卖金融、对公业务等多个领域均有布局，但合座计策标的仍显粗率，缺乏了了的恒久增长干线。

固然其业务涵盖信用卡、钞票经管、对公贷款等多个板块，但尚未酿成像招商银行的钞票经管生态或祯祥银行的科技启动金融形式这么的彰着竞争上风。

其零卖金融仍然高度依赖信用卡业务，钞票经管、擅自业务的品牌影响力不足，合座零卖金融生态尚未建立起专有的竞争壁垒。

计策定位的粗猖狂，既影响了阛阓竞争力，也在一定程度上削弱了成本阛阓的信心。

2024年，华晨汽车集团退出前十大股东行列。同庚，五矿集团财务有限牵累公司挂牌转让其所握广发银行全部股份；此外，北京产权往复所公告高慢，广发银行367.2152万股股份（占总股本的0.0169%）被挂牌转让，转让方为石化财务，底价为3420.21万元。

这些股权变动反应出机构投资者的格调趋于严慎，而广发银行手脚12家股份制银行中仍未上市的两家之一，其迁延的IPO程度也让阛阓对其成本补充才能和恒久增长预期存疑。

比较之下，渤海银行、浙商银行等后发股份行已完成上市，进一步缩窄了广发银行在成本阛阓上的竞争上风。

要已毕解围，新任董事长蔡希良面对多重破局查验：

最初，构建更具竞争力的零卖金融生态。信用卡业务固然仍具上风，但过度依赖单一居品已显现出风险，广发银行应加速晋升高净值客户奇迹才能，打造全面的零卖金融体系。

其次，加速科技金融布局，在数字化风控、智能化运营、线上场景金融等方面加强干与，与金融科技企业深度合营，推动业务形式立异。

再次，优化成本阛阓计策，加速鼓动上市程度，增强成本补充才能，以增强投资者信心，晋升阛阓估值。

同期，加强股东结构平定性，幸免因大股东日常变动而影响阛阓预期。

全局来看，摆在蔡希良眼前的，是悉数复杂的筹划方程式：既要扼制信用卡业务衰败激勉的零卖金融塌方，又要化解对公业务中遮掩的房地产信贷风险；既需重筑内控合规的防火墙，又面对成本补充渠谈受限的先天短板。当行业分化加重、监管套利空间散失，广发银行能否借助大股东轮廓金融上风，在零卖生态重构、科技金融转型、轻成本运营等领域找到破局密钥，或将决定其能否解脱"未上市股份行"的侵略标签，简直踏进股份行第二梯队。

第四色播室

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